Заработать пару десятков тысяч долларов просто. Человек идет в любой банк, занимающийся автокредитованием, и получает кредит под залог автомобиля -- достаточно копии паспорта, справку с места работы давно не требуют. Банк переводит сумму в автосалон, где клиент нашел себе машину, он ее забирает и тут же продает через другой автосалон. Наличные на руках. Банку клиент (если банк его найдет) просто говорит, что денег нет. В итоге пострадает лишь тот, кто купил эту машину,-- ее точно отнимут.
Машина по отбиранию машин Описанная схема реально работает, в судах немало исков банков к гражданам-владельцам автомобилей на предмет их изъятия как имущества, обремененного залогом. Сергей Волгин, директор юридической фирмы "Правозащита 'За рулем'": "Молодая семья решила обзавестись автомобилем, приобрели ВАЗ 2112 за $7 тыс., справку-счет оформили в комиссионном магазине. А потом им пришло исковое заявление от Собинбанка - банк требовал вернуть автомобиль, поскольку он является залогом по кредиту, получатель которого не заплатил. Это дело мы проиграли."
Игорь Менделев, автовладелец: "Сейчас в суде находится иск банка "Авангард", который хочет забрать у меня автомобиль, купленный в дочерней компании Major Auto - "АудиЦентрЮг Сервис". Оказывается, Honda Accord, за который я заплатил $31 тыс., находится в залоге у "Авангарда" и является обеспечением кредита, выданного им ранее гражданину Овчаренко, который по кредиту, понятно, не платит. Я понимаю, что банку хочется получить свой залог обратно, но я-то тут при чем? Кто вернет мне мои деньги?"
Точных данных о количестве подобных дел получить, к сожалению, не удалось, но, по косвенной информации, таких дел - десятки, во многих судах они поставлены на поток, и решение всегда принимается в пользу банка.
Игорь Менделев: "В суде я говорил с человеком, который тоже ждал своей очереди. Он рассказал, что работает в компании, выкупающей у банков долги по автокредитам, а потом изымающей через суд эти автомобили. По его словам, этот бизнес поставлен на поток, что-то предпринимать бесполезно - автомобиль отнимут, шансов никаких".
О проблеме, как выяснилось, хорошо знают и в автосалонах, имеющих комиссионные отделы, и в банках, кредитующих приобретение машин. Автовладельцы, проигравшие суд, понятное дело, подозревают банкиров и автосалоны в сговоре, автосалоны никого не обвиняют, а лишь горько сетуют на свою незавидную участь, а банкиры обороняются плечом к плечу, объясняя, что действуют полностью в правовом поле и никаких законов в данной ситуации не нарушают. Крайним же в ней всегда оказывается приобретатель - при всей его добросовестности. Непробиваемая позиция
Александр Николаев, адвокат Игоря Менделева: "Я буду строить защиту, опираясь в том числе на статью 10 Гражданского кодекса "Пределы осуществления гражданских прав". А именно на ее первую часть - злоупотребление правом - и третью, в которой говорится, что "все участники гражданских правоотношений должны действовать разумно и добросовестно, если закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, действовали ли они разумно и добросовестно". Банк "Авангард", выдавая кредиты, не проверяет заемщиков должным образом - тот же Овчаренко получил кредит в $36 тыс. на три года только на основании копии паспорта и заполненного собственноручно заявления. Не проверяет понятно почему - машину в случае неплатежа он все равно найдет просто, достаточно подать ее в розыск через судебного пристава, который будет действовать на основании исполнительного листа, а вот более тщательная проверка потребует дополнительных ресурсов, да и сложность проверки отпугнет заемщиков, а для банка это бизнес. Впрочем, это не мешает банку участвовать в заседаниях суда, присылая туда не менее трех человек. Это, наверное, целый юротдел. Можно довести все до абсурда - банк может выдавать кредиты без документов, и все равно он ничего не потеряет, однако от этого страдают третьи лица. Выдвигая иски, банк руководствуется статьей 353 ГК "Сохранение залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу". Но, на мой взгляд, дух этой статьи в том, что новый собственник оповещается, что собственность отягощена залогом, и только в этом случае отягощение сохраняется. Первоначальная судебная практика трактовала эту статью именно так". Дмитрий Тизенгольт, исполняющий обязанности начальника юридического управления банка "Авангард": "Гражданский кодекс РФ, в том числе в статье 353, содержит недвусмысленную норму о том, что залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, в чьей бы собственности оно ни находилось. Закон не ставит сохранение права залога в зависимость от добросовестности приобретателя. Ссылка оппонентов на статью 10 ГК в обоснование неисполнения банками своих обязанностей неуместна. В этой статье устанавливается презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, и, соответственно, возлагается обязанность доказывания обратного на лицо, которое считает, что его права нарушены. Действие этой статьи ограничено случаями, когда "закон ставит защиту гражданского права в зависимость от того, защищались ли эти права разумно и добросовестно". Предоставление кредита без подтверждения дохода справкой по форме 2НДФЛ - абсолютно рыночное условие. Нет никаких оснований для обвинения банков в недобросовестности или неразумности такой практики. Предоставление заемщиком справки 2НДФЛ само по себе ничего банку не гарантирует. У нас же каждое заявление о предоставлении кредита рассматривается на предмет достоверности указанных сведений, и этого вполне достаточно - проблемных клиентов по автокредитам у нас меньше 0,1%, это очень хороший показатель. Если на заложенный автомобиль обращено взыскание, его приобретатель вправе обратиться с иском к продавцу заложенного автомобиля".
Александр Николаев оспаривает это заявление тем, что служба безопасности банка даже не проверила правильность адреса проживания, указанного Овчаренко. Однако почему в самом деле не подать иск к тому, кто продал,- к комиссионному магазину или отделу автосалона?
Адвокат Тизенгольт попал в точку, обозначив проблемное место комиссионной торговли. И в деле, которое вел Волгин, и в деле Менделева покупатели шли на то, чтобы в справке-счете указывалась заниженная цена, то есть иск к комиссионному магазину в любом случае всего ущерба не компенсирует. У Волгина ситуация была осложнена тем, что комиссионка просто исчезла. Однако в деле Менделева все-таки есть смысл воспользоваться советом Дмитрия Тизенгольта - имеется приходный ордер на $31 тыс. Игорь Менделев: "Честно говоря, по документам вообще не ясно, кто продал мне автомобиль. Приходный ордер от "АудиЦентрЮг Сервиса" - на $31 тыс., справка-счет от комиссионки "Классное снаряжение" - на 100 тыс. руб. Кроме того, есть гарантия Major Auto, что этот автомобиль не находится в угоне или розыске. Но, надо сказать, в это "Классное снаряжение" я даже не заходил. Пришел в "АудиЦентрЮг Сервис" и купил у них автомобиль - все документы они сами оформляли. Конечно, если мы проиграем банку, то предъявим иск и "АудиЦентрЮг Сервису" и "Классному снаряжению". Однако вся эта ситуация, таково мое мнение,- следствие неразумных действий банка. И кроме того, зачем мне эти деньги? Я собственник именно этого автомобиля, он мне нравится, так что без боя собственность не отдам".
Вопросы Major Auto тоже были заданы - еще в начале июня. Но пресс-служба компании, обычно лояльно настроенная, на этот раз ушла в глухую оборону, переведя стрелки на руководство, убывшее в отпуск. В общем, в Major Auto ситуацию прояснить не удалось.
Так может действительно, как считают банкиры, проблему создают автосалоны? Может, прежде чем продавать товар, который берешь на комиссию, его следует проверить? Ведь ГК в таких случаях всю ответственность возлагает на продавца, даже если тот не владеет товаром, а работает по договору комиссии.
Дмитрий Ванин, руководитель отдела продаж trade in компании "Сервис+": "Конечно, нам известно о таких делах, их и правда очень много. Претензия к автосалонам, принимающим автомобили в комиссию, оправданы. Однако справедливости ради скажу, что проверка таких случаев весьма затруднена. Машины же сдаются автосалону не теми, кто купил их в кредит, а через вторые, а то и третьи руки. Мы по мере сил пытаемся проверять - например, прозваниваем цепочку, по которой продавался автомобиль. И от любых подозрительных вариантов всегда отказываемся, может быть, поэтому у нас пока таких ситуаций не было". Евгения Аксеньтьева, директор по пиару компании "Ю.С. Импекс": "Страхуемся как можем. Например, не берем автомобиль с копией ПТС или новый автомобиль, который за короткое время сменил несколько собственников - это всегда подозрительно".
Но от проколов тут, конечно, не застрахован никто, автосалоны часто даже при всем желании не способны отследить происхождение машин. Отсюда и эта схема с комиссионками-однодневками - чтобы избежать ответственности. Вне закона Корень проблемы - и это признают все заинтересованные и компетентные лица - в отсутствии в России регистрации залога движимого имущества. Действовавший ранее порядок регистрации залога транспортных средств через ГАИ основывался на законе "О залоге" и обеспечивал защиту прав банка как залогодержателя. Однако принятый Гражданский кодекс не содержит положений об обязательной регистрации сделок с движимым имуществом, и нормы закона "О залоге" о регистрации залога транспортных средств утратили силу как противоречащие ГК. Сегодня регистрируются только залоги недвижимого имущества, что и приводит к таких вот инцидентам.
Весной этого года Саратовская облдума направила в Госдуму законопроект "О внесении изменений в статью 339 части первой Гражданского кодекса РФ", где предлагается следующее дополнение: "Договор о залоге транспортного средства подлежит регистрации в реестрах, которые ведутся государственными органами, осуществляющими регистрацию соответствующего вида транспортных средств".
Это небольшое изменение в законе, по мнению большинства экспертов, могло бы быстро снять проблему. Однако саратовский законопроект вряд ли будет принят: Минфин завершает подготовку собственного проекта федерального закона "О регистрации уведомлений о залоге и иных обременениях движимого имущества" - с менее четкими формулировками. Андрей Емелин, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков: "Проект закона вводит понятие регистрации уведомлений о залоге, однако кто именно должен регистрировать, не сказано, то есть это не закон прямого действия. Кроме того, проект закона только устанавливает первоочередное право залогодержателя на удовлетворение своих требований, если залог был зарегистрирован, однако не устанавливает обязательного порядка регистрации залога. Если принять закон в таком виде, ситуация, скорее всего, вообще не изменится. А ведь от нее страдают и сами банки - я говорю о случаях, когда в залог дается авто, уже заложенное в другом банке. Вносить в закон нужно именно конкретные положения об обязательной регистрации".
Ну а пока, чтобы хоть как-то контролировать обеспечение выданного кредита, банки изымают ПТС (паспорт транспортного средства) на ответственное хранение - без ПТС автомобиль не продашь. Впрочем, собственник авто может обратиться в ГИБДД с заявлением об "утере", ПТС восстановят, и машина уйдет с дубликатом паспорта - банк об этом даже не узнает.
С другой стороны, контроль за ПТС от мошенничества все же защищает. Во-первых, дублировать ПТС готовы далеко не все недобросовестные получатели кредитов, все-таки так наличие умысла доказать намного проще. А во-вторых, Евгения Аксеньтьева права - автомобиль с дубликатом документа продать сложнее. В большинстве случаев проблемы с приобретенной в кредит машиной возникают как раз тогда, когда банк позволяет владельцам регистрировать ее самостоятельно, отдавая ПТС на руки на срок до двух недель, которых вполне достаточно, чтобы машину и зарегистрировать, и перепродать. В связи с чем адвокат Николаев упрекает банк в отсутствии должного контроля за движением ПТС, квалифицируя это как "злоупотребление правом".
Впрочем, многие банки контролирует движение ПТС на всем протяжении сделки. Так, "Внешторгбанк24" и "Союз" имеют договоренности с автосалонами, которые сами регистрируют автомобили и передают ПТС непосредственно в банк, а в МДМ-банке есть целый штат специалистов, которые ходят вместе с клиентами в ГИБДД и сидят там в очередях, сколько нужно. И все это, чтобы не иметь проблем с возвратом кредитов и с имиджем.
Дмитрий Коган, главный специалист юридического управления банка "МБА-Москва": "Даже если бы банки вообще не принимали ПТС на ответственное хранение, их сложно было бы обвинить в недобросовестности или злоупотреблении правом: ПТС - это просто документ, и его физическое отсутствие у заемщика не мешает тому продать автомобиль без ведома банка. Однако банки работают с ПТС, хотя это увеличивает трудозатраты и, соответственно, стоимость кредитов. Конечно, так надежнее. Но дороже. А при современных объемах автокредитования и не всегда возможно. Кстати, сами требования по передаче ПТС на хранение могут вызывать недоумение - получается, что банк всех своих клиентов априори считает недобросовестными. В любом случае вряд ли можно говорить о преступном интересе банка в кредитовании покупок автомобилей с последующим отсуживанием их у новых владельцев. Банку важно получить обратно сумму кредита, а от подобной схемы прибыль банк получить в принципе не может".
Простые выходы В общем, юристы сходятся на мысли, что банкам в этой интересной ситуации предъявить что-либо сложно, и советуют добросовестному приобретателю направлять иск против комиссионного магазина. Хотя сами же признают, что от комиссионки-однодневки многого не получишь. Выходит, что крайним все равно остается добросовестный приобретатель.
Диана Сорк, юрист Конфедерации общества потребителей: "Если иск к продавцу технически не реализуем - например, фирма просто растворилась,- можно предъявить претензию и банку. Банк - хозяйствующий субъект, делающий бизнес. Добросовестные приобретатели ни с кем не хозяйствуют, просто покупают. Ведь если поставщик услуги не принял мер по защите своего бизнеса, значит, он не может рассчитывать на защиту своих интересов за счет добросовестного приобретателя. Я понимаю, что банкам тоже не сладко, они сами страдают от этого законодательного пробела, но кредиты-то они дают, невзирая на пробел! Значит, пусть и проблемы снимают, невзирая на пробел. Есть же банки, которым ПТС делают автосалоны! Кстати, нужно еще в каждом конкретном случае задавать вопрос - пытался ли банк получить деньги с заемщика и чем может подтвердить, что пытался? Ведь взыскание на заложенное имущество обращается, только если заемщик действительно не может погасить кредит".
Сергей Волгин: "Я вот думаю, почему бы банкам не сделать базу данных по автомобильным залогам? В отличие от баз кредитных историй, здесь никакая информация о клиенте не раскрывается, просто будет учет таких автомобилей".
Александр Евстигнеев, юрист компании "Линия права": "Думаю, ответственность за продажу заложенного автомобиля должны нести автосалоны, а не банки. С другой стороны, банки - мощная сила и могли бы предпринять некие действия по решению этой проблемы. Предлагаемый реестр залогов машин даст больше гарантий добросовестным приобретателям, но значительно усложнит, удорожит и удлинит процедуру приобретения авто в кредит. Более простой и эффективной мерой представляется здесь введение в ПТС дополнительной графы для отметки, что автомобиль был приобретен в кредит, или указание об этом в уже существующей графе "Особые отметки". Это было бы в интересах как автосалонов и банков, так и добросовестных приобретателей, но пролоббировать такую меру могли бы именно банки".
Павел Акаутов, юрист Коллегии правовой защиты автовладельцев: "Самый простой выход из сложившейся ситуации - внесение изменений в приказ МВД #59 о порядке регистрации транспортных средств. Иначе добросовестного покупателя защитить будет непросто".
Банки - сила большая, это верно, но кое-что можно предпринять и самим покупателям. Приобретая авто, следует с опаской отнестись к новым машинам с дубликатом ПТС или с ПТС, указывающим на смену нескольких собственников за короткое время. Что-то тут нечисто...
