Россияне не умеют планировать собственный бюджет. По этой причине им сложно вовремя погашать кредиты.. Такое мнение высказала генеральный директор коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елена Докучаева на конференции рейтингового агентства "Эксперт РА".
В России люди не планируют свои расходы надолго вперед. По данным "Секвойя", не планирует вообще 31%, планирует меньше чем на месяц – 37%. Итого 68% заемщиков в принципе не думают о том, как они будут погашать кредит, считают эксперты. Учитывая, что кредит обычно берется минимум на год, прозорливых людей не более 3%.
Обычно банки требуют, чтобы регулярные выплаты по кредиту составляли не более 15% семейного бюджета. Считается, что именно этот процент люди могут погашать без особого труда. А вот тратить более 15% своих доходов на погашение кредита не всякому под силу. К тому же в жизни могут возникать различные непредвиденные обстоятельства, которые еще больше увеличивают риск дефолта заемщика. "В России около половины заемщиков тратит больше 15% дохода на погашение кредита", – считает г-жа Докучаева.
Проблемные кредиты По статистике, самые проблемные кредиты – самые "легкие". Средний процент проблемной клиентской задолженности сегодня составляет около 2,8% в совокупном кредитном розничном портфеле банков, полагают специалисты "Секвойя". "Однако по этим 2,8% объективно судить о ситуации с просрочками нельзя. Это как средняя температура по больнице", – комментирует Елена Докучаева. Процент проблемных кредитов разнится в зависимости от того, о каком кредитном продукте идет речь. По ипотеке процент просрочек крайне мал – 0,01-0,8%, по автокредитам несколько больше, но не существенно – 2-3% (в экспресс-автокредитах просрочка может достигать 5%).
Ипотечные и автокредиты обеспечены имуществом, именно с этим связаны низкие проценты по невыплатам и просрочкам. Кроме того, это очень важный продукт для заемщика: мало кто согласится расстаться с купленным и наполовину оплаченным автомобилем или квартирой. Поэтому человек стремится погашать этот кредит. Банки, в свою очередь, это знают и обычно предоставляют своим клиентам различные варианты рассрочек, увеличивают срок кредита и т. д.
Потребительские кредиты и кредитные карты – это банковские услуги с наибольшей просрочкой, в пределах 5-7%. И наконец, самый максимальный процент просрочки наблюдается у экспресс-кредитов, выдаваемых в торговых сетях (10-25%). Почему же люди не платят? "Мы условно делим всех должников на четыре большие группы", – рассказывает Елена Докучаева:
"Забывчивые". Обычно эти люди гасят просрочку в течение 10-40 дней после напоминания со стороны банка. "Проблемные". Эти люди не планируют свои расходы, и у них чаще всего возникают "непредвиденные" финансовые затруднения. "Экспериментаторы". Те, кто пробует банк на зуб. А если я не заплачу, что получится? Кредит ведь небольшой. "Намеренные неплательщики". На рынке существует круг мошенников, которые берут кредит с изначальным намерением его не возвращать. Они фальсифицируют документы, идут на различные правонарушения.
Абсолютное большинство проблемных заемщиков относятся к первой и второй группам. Для них предусмотрены различные способы банковских оповещений (SMS, e-mail и др.). А вот с разъяснением условий договора и способа погашения кредита все сложнее. Банк редко разъясняет заемщикам возможные последствия несвоевременного погашения. А дополнительные проценты и штрафы для многих из них являются сюрпризом и еще больше увеличивают бремя кредита.
ФАС и ЦБ предъявляют банкам некоторые рекомендации по раскрытию информации. Те банки, которым удается выполнять эти рекомендации, попадают в "белый список". Сейчас в нем около 100 банков, среди них Газпромбанк, "Русский стандарт", Альфа-банк, "Уралсиб", Дельтабанк, "Зенит", Абсолют-банк и другие. Почему-то пока в "белом списке" не числятся Внешторгбанк и Сбербанк. Правда, от этого доверие граждан к этим банкам не уменьшается и никто не подозревает их в скрытых комиссиях. Не вошли в этот список также Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФ) и Ситибанк.
