Главная » 2011»Октябрь»28 » Прочитать статью Особенности национального автокредита
21:00
Прочитать статью Особенности национального автокредита
За невероятно короткий срок рынок автокредитования сделал огромный скачок. Поначалу раскачивался, конечно (мало кто помнит первые робкие попытки кредитования покупки авто с не очень привлекательными условиями в конце 1990-х), но затем события начали развиваться с калейдоскопической быстротой..
Два с половиной года назад главным событием на рынке можно было считать появление возможности декларировать банку не только "белые", но и "серые" доходы. Сейчас совместные усилия банков и автосалонов привели к тому, что практически каждый дееспособный человек может подобрать для себя кредитную программу исходя из своих личных обстоятельств, потребностей и стартовых возможностей (у ведущих автосалонов в партнерах может числиться до двух десятков банков). Чем выше уровень потребностей, но одновременно - ниже уровень стартовых возможностей, тем дороже кредит. Всякая услуга имеет свою цену. Давайте попробуем перечислить основные группы программ автомобильного кредитования. Потенциальному заемщику придется выбрать из того, что его больше всего интересует.. Минимальная процентная ставка. Стремление по возможности получить более дешевый кредит непреодолимо. Учитывая это стремление, банки и автосалоны помимо стандартных условий кредитования довольно часто разрабатывают совместные программы льготирования процентных ставок, в определенных случаях декларируя так называемый "бесплатный/беспроцентный кредит".
Минимальный ежемесячный платеж. Помимо суммы кредита и процентной ставки серьезное влияние на величину платежей, которые заемщик обязан ежемесячно вносить в счет погашения задолженности перед банком, играет срок кредитования. Чем больше этот срок, тем меньше размер ежемесячного платежа.
Минимальный первоначальный платеж. Сегодня кредитование на 90-100% стоимости автомобиля фактически входит в перечень стандартных предложений. То есть человек, который не имеет никаких накоплений, но имеет стабильную работу, вполне может претендовать на покупку хорошего автомобиля. Минимальный пакет документов. В процессе скоротечной эволюции автокредита перечень необходимых документов, которые должен предоставить банку потенциальный заемщик, и так стал довольно компактным. Однако при желании можно получить кредит, предъявив всего лишь паспорт и водительское удостоверение. Минимальный срок оформления кредита. При желании можно оформить отношения с банком в течение нескольких часов.
Последняя группа кредитных предложений сильно пересекается с предыдущей (с минимальным пакетом документов). Еще раз повторимся: всякая услуга имеет свою цену. И банки назначают эту цену прежде всего в зависимости от уровня так называемого гипотетического риска. Чем выше этот уровень, тем выше стоимость кредита. И варьируются в данном случае всего несколько параметров. Банки считают, что гипотетический риск снижается, если процедура проверки потенциального заемщика проводится тщательнее и, соответственно, занимает больше времени. Риски экспресс-оценки заемщика компенсируются повышенной платой за кредит.
Банки считают, что гипотетический риск снижается, если заемщик способен самостоятельно оплатить существенную долю стоимости приобретаемого автомобиля. Именно поэтому снижение размера первоначального взноса (вплоть до его полного отсутствия) компенсируется повышенной платой за кредит.
Банки считают, что гипотетический риск снижается при уменьшении срока кредитования. Предполагается, что чем больше срок, тем меньше уверенности в том, что положение заемщика в будущем не сможет ухудшиться до такой степени, что он не сможет рассчитываться по своим обязательствам. Регулировать степень этого риска банки стараются либо за счет повышения уровня необходимого первоначального взноса, либо за счет некоторого увеличения процентной ставки.
Банки считают, что риск снижается, если заемщик способен официально подтвердить источники своих доходов. Степень значимости этого параметра все время уменьшается, вплоть до того, что в некоторых случаях условия для заемщиков с "белыми" и "серыми" доходами идентичны. Впрочем, в значительной части банков условия для заемщиков с официальной зарплатой все же более выгодные. Повторимся: варьируя перечисленные выше параметры, банки и автосалоны готовы удовлетворить практически любого потенциального заемщика. Давайте рассмотрим подробнее особенности различных типов программ.
На скорую руку Кредиты с минимальным набором документов и сроком оформления (т.н. экспресс-кредиты), очевидно, самые дорогие. Более того, наименее логичные для людей, имеющих оформленные отношения с работодателем (трудовой контракт или трудовую книжку). Трудно представить ситуацию, когда единственное желание клиента автосалона - побыстрее уехать на новом автомобиле. Причем не считаясь с затратами. Все-таки автомобиль - это не пицца и не кура-гриль, от скорости покупки и доставки которых зависит, будет ли еда горячей или уже остывшей.
Впрочем, представители автосалонов, с которыми удалось побеседовать корреспонденту "НД", утверждают, что спрос на автомобильные экспресс-кредиты все же существует, а всплески интереса к этому продукту фиксируются в преддверии праздников, например Нового года.
Что нужно учитывать, рассматривая возможность получения автомобильного экспресс-кредита? Прежде всего тот факт, что, в отличие от других типов кредитования на покупку авто, "экспресс" помимо повышенной годовой процентной ставки (на 0,5-5% выше стандартных условий) подразумевает также ежемесячную выплату комиссии в 0,4-0,5% от суммы кредита. Наличие подобной комиссии предопределяет тот факт, что экспресс-кредит на самом деле выдается под ставку, эквивалентную примерно 20% годовых в валюте и более (что бы при этом ни было написано в предложении банка). И если для небольших сроков кредитования (до года) экспресс-кредит дороже стандартного кредита всего лишь на несколько сотен долларов, то с увеличением срока кредитования размер переплаты измеряется уже тысячами долларов. Например, при получении стандартного кредита в 5 тыс. долларов на год под 9% годовых сумма выплаченных банку процентов составит около 295 долларов. Если же взять на тот же год те же 5 тыс. по условиям экспресс-кредита одного из банков (11,4% годовых + 0,4% от суммы кредита ежемесячно), придется заплатить уже около 555 долларов, то есть почти в два раза больше. Если срок кредитования увеличить до трех лет, соотношение суммарных выплат процентов банку составит примерно 726 долларов на стандартных условиях против 1645 долларов по экспресс-кредиту (в 2,3 раза больше). При увеличении не только сроков, но и сумм кредитования разница еще сильнее бросается в глаза. Кроме того, следует помнить, что по экспресс-кредитам велик процент отказов в выдаче (из-за тех самых повышенных рисков).
Нижегородский рынок автокредитования уместно сравнивать со столичным полутора-, двухлетней давности. Услуга приобретения автомобиля в кредит в московских банках начала активно развиваться с 2000 года, в Нижнем Новгороде - в 2002-2003 годах. Нижний (как и большинство крупных городов России) находится в стадии "догоняющего" столицу: совсем недавно стали предлагаться кредиты с низким первоначальным взносом, длительные (до пяти лет) сроки займа. Тем не менее автокредитование - один из самых перспективных кредитных продуктов: потенциал рынка еще очень велик. В условиях усиливающейся конкуренции и в борьбе за клиента автосалоны Нижнего в ближайший год охотнее будут использовать "беспроцентные программы" и "программы с пониженной процентной ставкой", а большинство банков - увеличивать срок, снижать первоначальный взнос и ставку, делать автокредит еще более доступным. В портфеле розничных кредитов нашего филиала доля автокредитов составляет 30%. "УралСиб" выдает кредиты на новые и подержанные транспортные средства. Продавцом может быть как автосалон, так и частное лицо. Около 20% клиентов оформили кредит без предоставления справки о доходах; это возможно при оплате первоначального взноса в размере от 40%. Кстати, теперь и страховку можно оформить в кредит.
В начале 2006 года появится программа кредитования под залог имеющегося автомобиля, то есть человек, купивший автомобиль, сможет получить кредит, оформив в залог машину. Готовятся совместные с дилерами программы по снижению (вплоть до нулевой) ставок по автокредитованию.
Без начальных вложений Теперь рассмотрим подробнее кредиты с нулевым первоначальным взносом. С практической точки зрения они интересны тем, кто не имеет накоплений, но имеет непреодолимое желание купить хороший автомобиль. Что здесь нужно принимать во внимание? Что является платой за подобную услугу?
Простая арифметика подсказывает, что даже при одинаковых условиях кредитования (то есть равных процентных ставках) получатель кредита с нулевым первоначальным взносом заплатит больше получателя кредита, выданного на стандартных условиях. Как мы помним, проценты по кредиту начисляются на остаток задолженности. Если заемщик не заплатил ни цента из личных сбережений, это означает, что тело кредита увеличилось и проценты начисляются на большие суммы. Это раз.
Во-вторых, условия по кредитам с первоначальным взносом и без оного все же различаются. Если взять стандартный сейчас минимальный размер предоплаты в 20% от стоимости автомобиля, то годовая процентная ставка в данном случае окажется на 1-3% ниже ставки по кредиту с нулевым первоначальным взносом (в зависимости от банка, срока кредита и степени "белизны" доходов). Попробуем проиллюстрировать разницу на цифрах, ответив на вопрос: "Насколько нулевой первоначальный взнос удорожает кредит?" (см. таблицу 1).
Из предыдущих рассуждений следует еще один вывод. Из-за увеличения тела кредита с первоначальным взносом 0% и повышенных процентных выплат размер ежемесячного платежа, как мы видим, также оказывается выше. А это значит, что заемщику нужно будет продемонстрировать больший размер доходов в сравнении со стандартными условиями кредитования (ведь, как правило, размер платежа по кредиту не может превышать 40-50% от заявленного ежемесячного дохода). Так что может статься, что кредит с нулевым первоначальным взносом получить не удастся из-за недостаточной величины доходов и придется поднакопить первоначальный капитал.
По льготной ставке Чтобы понимать ситуацию с льготированием процентной ставки в автомобильном кредитовании, нужно сперва разобраться с некоторыми особенностями нашего налогового законодательства. Дело в том, что в соответствии со статьей 212 главы 23 Налогового кодекса, если валютный кредит получен по ставке меньше 9% годовых, а рублевый - по ставке меньше ставки рефинансирования ЦБ (сейчас это 13%*3/4=9,75% годовых), образуется так называемая материальная выгода. С этой самой выгоды заемщик должен выплатить налог по ставке 35% (если кредит не был направлен на покупку жилья). Поэтому с чисто практической точки зрения банки не готовы опускать ставки ниже 9% годовых в валюте и 9,75% годовых в рублях. Откуда же берутся льготные процентные ставки - все эти 7, 5,3 и даже 0% годовых? Секрета в этом никакого нет. В договоре с заемщиком четко указывается "правильная" процентная ставка - не менее 9% по валютным кредитам. Разница между "правильной" и "льготной" процентной ставкой покрывается автосалоном либо автопроизводителем в виде скидки. Каковы же особенности льготных автокредитов?
Прежде всего, в рыночных условиях никто не занимается благотворительностью. Если появляется льготная ставка, значит, автопроизводитель или автосалон заинтересован в стимулировании продаж. Тем более что при правильном выборе параметров это стимулирование обходится довольно дешево.
О каких параметрах идет речь? В первую очередь о размере кредита и о его сроке. Чем больше заемщик вносит своих средств и чем короче срок кредитования, тем меньше средств автодилеру или производителю придется компенсировать банку. Именно поэтому льготные ставки кредитования предполагают повышенный первоначальный взнос из собственных средств (на уровне 40-50% от стоимости машины) и в большинстве случаев "укороченный" срок кредита.
Какими же суммами поступается продавец автомобилей? Давайте рассмотрим конкретный пример. Предположим, что стоимость автомобиля, по которому возможно получение "беспроцентного кредита", - 15 тыс. долларов (а это приличный автомобиль среднего ценового диапазона). Условия программы "Кредит под 0%" предполагают первоначальный взнос в 50% от стоимости авто и срок кредита один год. Таким образом, сумма кредита составит 7,5 тыс. долларов (в договоре с заемщиком, естественно, указывается ставка 9% годовых). Так вот, в данном случае автодилеру придется дать скидку в 480 долларов, чтобы компенсировать банковские проценты.
А что, если кредит выдается не под 0% годовых, а под 5% (на тех же условиях)? Тогда автодилеру придется компенсировать всего около 220 долларов. А что, если срок кредита увеличить до трех лет? Тогда размер необходимой компенсации при декларируемой ставке в 5% годовых составит уже около 495 долларов. При ставке 7% - 250 долларов. Теперь уменьшим необходимый первоначальный взнос с 50 до 30% от стоимости авто, а последние условия (ставка - 7%, срок -3 года) оставим прежними. Тогда дилеру придется компенсировать около 350 долларов. В общем, довольно большое поле для творчества.
Дилеры и автопроизводители действительно поступаются этими суммами или нужно искать какой-то подвох? На практике бывает и так, и так.
Например, целью организации программы "Кредит под 0%" может быть не столько выдача подобных кредитов, сколько привлечение внимания к конкретной модели или автодилеру. Потенциальные покупатели, купившись на "халяву" в рекламных объявлениях, проявляют повышенный интерес, но далеко не все могут осилить тот самый "беспроцентный кредит" (или нет первоначального взноса в 50%, или нет возможности вносить повышенные из-за короткого периода кредитования ежемесячные платежи). Дилер же в данном случае ничего не теряет: во многих случаях оказывается дешевле льготировать процентную ставку, нежели делать какие-то специальные подарки покупателям автомобилей для стимулирования продаж.
Возможна и модификация описанной выше ситуации. Помимо довольно жестких условий льготного кредитования автодилер, прикрываясь именем банка или страховой компании, может настаивать на установке дополнительных средств защиты (определенной модели дорогой сигнализации, механической противоугонной системы и т.п.). В этом случае часть или вся сумма компенсации процентной ставки "отбивается" за счет допоборудования. В общем, простой маркетинг: продавец играет ценами и скидками.
Поменьше, но подольше Для многих заемщиков важнейшим условием получения кредита является не его конечная стоимость, а "ненапряжность" выплат. То есть при прочих равных они предпочтут платить каждый месяц меньше, но дольше. Для них банки предлагают максимально возможный срок кредитования в пять лет. В данном случае нужно помнить, что увеличение срока кредита всегда увеличивает его конечную стоимость, даже если ставка остается неизменной (просто потому, что тело долга уменьшается медленнее, а значит, процентов начисляется больше). Для иллюстрации этого тезиса приведем таблицу 2. Новые предложения Совершенно очевидно, что банки и автосалоны продолжат изобретать и предлагать новые "изюминки", которые будут побуждать потребителей пользоваться их услугами. Среди последних новаций - так называемый кредит с обратным выкупом. Вкратце смысл предложения сводится к следующему. В договоре между банком, заемщиком и дилером прописывается сумма, по которой салон обязуется выкупить автомобиль по окончании срока кредита. Например, оговаривается, что по истечении трех лет машина гарантированно будет выкуплена за 30% от ее первоначальной стоимости. И этот платеж пойдет в счет погашения задолженности перед банком. При покупке автомобиля заемщик вносит из своих средств определенный процент стоимости авто (скажем, 30%), кредит оформляется на оставшуюся стоимость (70%). Но 30%, как мы помним, будет выплачено автодилером по истечении срока кредита. Получается, что в нашем примере покупателю придется выплачивать всего 40% стоимости машины, а значит, размер периодических платежей будет менее обременительным. Считается, что данная схема подходит для приобретения автомобиля более высокого класса, так как позволяет обходиться без увеличения объема ежемесячных выплат. Главный нюанс состоит в том, что проценты будут начисляться на полную сумму кредита, а не на выплачиваемую.
Впрочем, кредит с обратным выкупом - дело новое, и остаются определенные вопросы. Например, как будет производиться расчет с покупателем, если по окончании срока кредита автомобиль на самом деле будет стоить больше оговоренной гарантированной суммы выкупа, например не 30% первоначальной стоимости, а 60%? Будет ли эта разница засчитываться при приобретении нового автомобиля у того же дилера? В автосалонах говорят: "Планируем так и делать". Как процедура будет выглядеть на самом деле, мы поймем, когда схема массово заработает на практике.
Примерная схема кредита с обратным выкупом: Первоначальный взнос – 30% Гарантированная стоимость выкупа дилером – 30% Выплачиваемая сумма – 40% Сумма, исходя из которой платим проценты – 70%
