Сегодня банки предлагают самые разнообразные кредитные продукты для покупки нового автомобиля: от специальных акций под конкретные модели до лизинга и факторинга. Однако последние слова, как правило, мало понятны рядовому потребителю…
Понятия "лизинг" и "факторинг" перекочевали в розничное "меню" (кредитные продукты для физических лиц) из коммерческого кредитования. В юридической практике такого понятия как "лизинг для физлиц" нет. Просто кредиторам удобнее этими названиями показать специфику предлагаемых новых продуктов, так как они разработаны по той же схеме, что и для юридических лиц.
Лизинг очень напоминает обычную аренду. Условия те же: машина не переходит в собственность потребителя, он ездит на ней по доверенности. Особенность состоит в том, что по истечении срока аренды, машину можно выкупить, внеся оставшуюся часть суммы, которая обычно составляет от 40 до 60% от общей стоимости автомобиля. Сумма эта, так же, как и ежемесячные платежи, должна быть указана в договоре. Ежемесячные платежи включают в себя выплаты в счет стоимости авто и вознаграждение лизингодателю. В общей сумме они, как правило, на порядок меньше (исключая последний взнос), чем при классической схеме кредитования. По истечении срока аренды можно машину купить, внеся последний крупный платеж, продлить договор аренды, а можно и вовсе отказаться от покупки, взяв в аренду другой автомобиль. Некоторые специалисты с сомнением смотрят на перспективность подобных предложений, так как считают, что схемы не привычны и даже сложны для простого потребителя, только еще начинающего привыкать к кредитам. Вячеслав Бондаренко, заместитель начальника управления развития розничного бизнеса "Собинбанка" считает, что лизинг не является альтернативой кредиту: "В данный момент я не знаю настоящего лизинга для физических лиц на территории России. Если говорить о схемах, которые предлагают различные лизинговые компании, то они не новы и, как очевидно, популярность их не велика". Другие эксперты считают, что новые схемы продажи привлекут определенный круг заемщиков, тех, кого не устраивали по каким-либо причинам предложенные ранее условия.
Сегодня в автомобильных салонах можно найти такой продукт, как "лизинг для физлиц", и он имеет свои особенности. Так, "Москоммерцбанк" предлагает два вида лизинга: финансовый и оперативный. Отличия их в том, что при финансовом лизинге ежемесячными платежами выкупается полная стоимость автомобиля. При оперативном лизинге выкупается только часть стоимости автомобиля, и последний платеж составит 50% или 60% от стоимости автомобиля, который можно либо погасить и оставить авто у себя в собственности, либо вернуть автомобиль лизинговой компании. Договор лизинга заменен на договор купли-продажи с отсрочкой перехода права собственности. Собственником сначала является лизинговая компания, и право собственности к клиенту переходит только через год при финансовом лизинге, и по окончании срока при оперативном. Преимущества у программ имеются, к примеру, при финансовом лизинге то, что ежемесячные платежи и общая сумма переплаты по сравнению с кредитом будет меньше. При стоимости автомобиля 20 000$, первом взносе 15% (3000$) сроке 3 года ежемесячные платежи составят 509$ и общая сумма переплаты 1324$, когда по кредиту эта сумма была бы 2476$. Но пока программы действуют только на автомобили концерна General Motors, и представлены лишь в нескольких салонах.
На кредитном рынке существует программа, которая напоминает по своей схеме лизинг. Называется она “buy back", или "кредит с обратным выкупом". Такую услугу предлагает Международный Московский банк, Райффайзенбанк, МДМ-банк.
Общая схема такова: заемщик платит первоначальный взнос, ежемесячные платежи рассчитываются таким образом, что к завершению срока кредитования часть суммы (от 20 до 40%) остается невыплаченной. Этот последний платеж можно вносить, а можно продлить договор и выплатить сумму частями, но с процентами. Можно машину и не выкупать, а вернуть продавцу. Однако в этом случае надо учесть, что машина может быть куплена по цене, гораздо меньше рыночной. Некоторые заемщики сами находят продавца и выигрывают в цене. Однако бывают случаи, когда автомобиль могут и не принять обратно, к примеру, если техническое состояние его будет признано "не соответствующим". Тогда заемщику придется выкупать автомобиль. Вячеслав Бондаренко считает, что программа “buy-back" - это предложение для людей, которые очень хорошо понимают, что они будут делать, и какой будет следующий автомобиль по окончании срока договора.
Отличие программы "buy back" от так называемого "лизинга" в том, что при "buy back" владельцем машины является заемщик, то есть покупатель, а при лизинге – лизингодатель, а клиент фактически только арендует ее с намерением стать в дальнейшем собственником. Комментирует управляющий директор департамента розничных продуктов "Москоммерцбанка" Олег Спиридонов: "Основное отличие в том, что по условиям договора обратного выкупа "buy back" заемщику не гарантирована выкупная цена, и человек в конце срока кредита может столкнуться с тем, что салон не захочет выкупать у него автомобиль. При лизинге цена выкупа сразу фиксируется в условиях сделки и клиент не беспокоится о выкупной цене, так как автомобиль в отличие от кредита находится в собственности лизинговой компании и клиент просто возвращает автомобиль в конце срока лизинга. Есть ещё масса отличий и тонкостей, но это самый важный момент".
Схема факторинга или беспроцентной рассрочки представлена на рынке уже несколько лет. При факторинге автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль с беспроцентной рассрочкой платежа. Схема покупки в этом случае выглядит следующим образом: покупатель заключает договор купли-продажи автомобиля в рассрочку с автосалоном и оплачивает часть его стоимости. Одновременно с этим происходит передача прав требования к клиенту автосалоном банку. Далее оставшуюся часть суммы покупатель выплачивает банку ежемесячно в рассрочку. Эффективность таких программ комментирует Сергей Гайбун, руководитель кредитно-страхового управления автосалона "Пеликан-Авто": "Программы факторинга пользуются устойчивым спросом у клиентов. У них есть один плюс - это минимальный набор документов для подачи кредитной заявки. Но, учитывая увеличение достатка клиентов, рост экономического образования, клиенты стали хорошо ориентироваться в способах финансирования". Этого же мнения придерживается и Вячеслав Бондаренко, заместитель начальника Управления развития розничного бизнеса "Собинбанка": "Данный продукт все больше и больше находит место в сердцах покупателей, и чем лучше клиент информирован о данном продукте, тем чаще банк видит его своим клиентом".
