Появление в нашей стране потребительского кредитования - это еще один шаг России к цивилизованным рыночным отношениям. Россияне перестали копить, откладывать и занимать деньги у друзей. Банки предложили им более удобную альтернативу. Сейчас в кредит можно приобрести любой понравившийся товар. Для этого достаточно только заключить договор с банком. Но по мере роста потребительских запросов банки начали расширять свои услуги и выпустили на рынок новый продукт, который пользуется не меньшим спросом – кредитную карту. Услуга для наших соотечественников новая и не совсем понятная для тех, кто не умеет читать между строк банковские условия..
Первые кредитки появились в 50-х годах прошлого века, в США, и назывались Diners Club. Возможность расплатиться кредитной картой и не заботиться о количестве денег, взятых с собой, привлекла многих богатых американцев. Позднее появились более массовые марки карт – Visa и MasterCard.
Вначале кредитки обслуживались вручную – продавец выписывал чек, а затем прикладывал к нему кредитную карту и оставлял оттиск выпуклых цифр номера. Позже на кредитках стали появляться магнитные полосы для работы с терминалом, и она стала такой, какой мы ее все знаем.
Ещё пятнадцать лет назад кредитная карта казалась роскошью. Иностранец с кредиткой был объектом немалой зависти. На сегодняшний же день именно ей пророчат большое будущее.
Как рассказала банковский аналитик рейтингового агентства "Рус-Рейтинг" Виктория Белозерова:
"Кредитные карты уже начинают вытеснять экспресс- кредиты. В начале прошлого года доля кредитов на товар составляла приблизительно 20% относительно всего кредитования. Теперь она снизилась до 10%, и предполагается, что будет снижаться и дальше. При этом наблюдаются стремительные темпы роста кредитов по картам. К примеру, бывший лидер сегмента кредитования на местах продаж банк "Русский Стандарт" приблизительно на 70% уменьшил портфель экспресс- кредитов и увеличил практически на столько же портфель кредитных карт. То же самое произошло и у банка Home credit and Finance, только с меньшими процентами. Это связано с тем, что, по мнению банков, риски "не возврата" экспресс- кредитов достигли критической отметки. У Home credit они составляют 28%. Это значит, что на каждые 3,5 кредита следующий четвертый кредит не возвращается. Это достаточно высокий показатель, с учетом того, что у Home credit достаточно высокая фиктивная ставка на кредиты. Банковские работники считают, что в работе с кредитными картами будет проще отслеживать риски "не возврата" и появится возможность в будущем их сократить".
В апреле этого года банк Home credit and Finance изменил тарифы по револьверному кредиту в пользу заемщиков, снизив процентную ставку по кредитным картам до 19%. В пресс-центрe банка пояснили, что ставка по кредитным картам была снижена для того, чтобы сделать этот продукт более привлекательным для наших клиентов.
"Мы планируем делать акцент на развитии этого направления и занять существенную долю рынка кредитных карт в ближайшем будущем, - комментирует Home credit and Finance банк. - Несмотря на то, что в России рынок кредитных карт начал формироваться сравнительно недавно, он уже имеет огромные перспективы для дальнейшего развития. Только за последние полгода объемы этого рынка выросли в полтора раза".
В будущем доля кредитных карт на рынке увеличится, но Home credit не ожидает, что они полностью заменят товарное кредитование, это разные продукты. Основная причина в том, что многие россияне еще не привыкли к кредитным картам и предпочитают оформить кредит при покупке товара непосредственно в магазине. К тому же надо учитывать многообразие действующих в магазинах акций, которые позволяют выбрать продукт, соответствующий пожеланиям потребителя.
На сегодняшний день кредиты по картам выдают несколько банков, но ограниченному числу клиентов. Российские банки смогут выйти на уровень западных только при накоплении сведений о клиентах.Потому первыми выпустили кредитки именно те банки, которые начинали свою работу с обычных кредитов на товары.
Безусловно, кредитная карта вещь удобная. Учитывая то, что в жизни каждого человека не единожды возникает потребность в деньгах. Однако, почему-то, ни один банк при оформлении сразу точно не может сказать, какие переплаты ожидают заемщика при пользовании кредитной картой. Конечно же, у всех кредитующих банков есть специальный документ – тарифы, из которого можно узнать основные условия кредитования. И если внимательно их почитать, то можно приблизительно рассчитать сумму удорожания. Так мы и сделаем. Возьмем, к примеру, кредитную карту банка "Русский Стандарт" на 30 000 рублей и посмотрим, какая переплата у нас выйдет. За ежемесячный платеж для погашения долга мы выберем минимальную сумму, которая по условиям составляет 4% от размера кредита. То есть 1200 руб., с учетом того, что мы планируем воспользоваться всей суммой с карточки.
Согласно тарифам, банк предоставляет деньги в кредит под 23% годовых от суммы долга или 6900 рублей за год. Кроме того, есть и ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 1,9%. Она берется от остатка долга. Исходя из того, что наш ежемесячный платеж минимален, сумма комиссий за год уменьшится ненамного, т.к. при минимальном платеже сумма основного долга начинает покрываться только со второго полугодия. То есть, в первые две декады клиенты оплачивают только проценты по кредиту. Таким образом, за год сумма ежемесячных комиссий набегает до 20%, что составляет около 6000 рублей. Итого, за первый год пользования кредитной картой переплата составит около 13 тыс. рублей. Но это еще не все.. В тарифах прописана еще и плата за выдачу наличных в банкоматах — 4,9% от суммы, которой клиент планирует воспользоваться. В нашем случае это 1470 руб. Ее необходимо прибавить к уже рассчитанной переплате, что дает в итоге 14,5 тыс. руб., т.е. почти 50%. Это удорожание по кредиту на первый год. А по тем условиям, которые мы выбрали, платежный период может достигать шести и более лет. Переплата получается немалая.
У всех банков условия по обслуживанию кредитной карты схожи. Если и есть какие-то расхождения в тарифах, то на переплате они, как правило, не сказываются. Это своего рода коммерческий ход. Есть много нюансов, которые сразу трудно уловить.
На сегодняшний день кредитная карта остается одним из самых выгодных продуктов для банков. Правда, совсем недавно ей появилась альтернатива - услуга "наличные деньги". Ее уже предлагает "Русский Стандарт" и готовит к выпуску банк "Home credit".
На первый взгляд услуга "наличные деньги" кажется экономнее. Но опять же нет вероятности, что новое для клиентов будет выгоднее старого. Если брать за меньшие проценты, но большую сумму, переплата все равно остается весомой. Конечно, есть способ немного сэкономить на таких кредитах, до максимума увеличив свой ежемесячный платеж. Но напрашивается вывод - деньги в кредит выгодно брать людям с хорошим достатком, и абсолютно невыгодно выгодно тем, кто в них нуждается..
