Капитал банка — это средства, которые должны в конечном итоге пойти на повышение благосостояния нашего общества. В последние годы из-за стремительного роста невозвратов по потребительскому кредитованию это накопленное богатство размывается. Чтобы покрыть издержки, банки закладывают риск невозвратов в высокие проценты по кредитам. Получается, что те, кто платят по долгам, платят за себя и за того парня..
Как показал опыт последних трех лет, россияне не склонны возвращать кредиты в срок. По оценкам некоторых экспертов, сейчас просроченная задолженность по потребительским кредитам составляет около 10 — 20% от общего их объема (в Германии, например, 1%).
Суммы невозвратов колоссальны — на начало мая граждане заемщики не донесли до банков около 34 млрд рублей. Впечатляют и темпы роста потребительской задолженности — на 1 января 2005 года просрочка физических лиц составляла 7 млрд рублей, получается, что за два года она увеличилась почти в пять раз! Совокупные активы выросли за этот период всего лишь на 61%. Знания математики помогают подсчитать, что при сохранении этих тенденций должники примерно через 20 лет вынесут из банков все деньги.
Безусловно, банки активно развивают системы, которые позволяют узнать больше, платежеспособен ли клиент. Например, с помощью скоринга вашу платежеспособность оценивают исходя из того, как в прошлом отдавали долг люди, имеющие схожий заработок, семейное положение и прочие параметры. Но эта система в России будет эффективна только лет через пять, когда банки наработают большую базу данных. Другой системой снижения риска невозврата являются бюро кредитных историй (БКИ). Банк перед выдачей кредита находит через указанную систему клиентское досье о его предыдущих взаимоотношениях с банками. Но дело упирается в нежелание банков делиться своей информацией с конкурентами.
Банковские потери от невозврата компенсируются за счет других клиентов ! Возвращая банку проценты, мы должны понимать, что помимо платы за предоставленную финансовую услугу мы с вами погашаем долг другого заемщика. Именно по причине невозвратов (и инфляции) процентная ставка по потребительским кредитам в России превосходит аналогичный показатель развитых стран. В среднем по Европе этот показатель в сентябре составил 6,8% годовых против наших 24 — 28%. Будем лучше возвращать долги — будем дешевле кредитоваться.
Как не стать плохим заемщиком Всех неплательщиков принято классифицировать на четыре категории. Первая категория, крайне малочисленная — лица платежеспособные . За житейской суетой они просто забывают вовремя зайти в банк. После звонка из банка долг охотно отдают, но с тайной грустью на душе. Теперь уже не так просто будет получить финансовую поддержку — кредитная репутация подмочена.
Во вторую категорию входят лица, у которых возникли серьезные проблемы. Они могут быть вызваны, например, болезнью. "Как правило, банки всегда идут на компромисс с должниками, доказавшими уважительность причины. Просроченный долг реструктурируется в новый", — говорит начальник кредитного отдела Уралфинпромбанка Алексей Черников.
Неплательщики из третьей категории стали таковыми по незнанию математики. Большинство из них купились на "ставку под ноль".
Запомните — всегда "дешевые" кредиты под 12 — 13% сопровождаются комиссиями, скрытыми для неискушенного глаза, которые доводят фактическую ставку до 40 — 50% годовых. Чтобы не попасть в такую категорию, будьте крайне осторожны при получении кредита, обязательно ознакомьтесь с планом его погашения. Если такого нет, узнайте у банковского работника схему погашения тела долга (той суммы, которую вы взяли), на какую часть долга начисляются проценты, как часто их надо вносить и нет ли дополнительных комиссий.
Наконец, четвертая категория лиц с самого начала не собиралась что-либо возвращать. Возрастающая простота получения займов увеличила класс мошенников, подделывающих документы. "Классическими способами обмана кредитора является подделка справок о доходах и предыдущих займах. Часто мошенники обманывают с залогом, предоставляя имущество, им не принадлежащее", — отмечает Алексей Черников. "Встречаются и более сложные способы, такие как подделка паспортов, штампов в них, а также трудовых книжек. Нередко встречается и получение кредитов на подставных лиц", — говорит зам. начальника по экономической безопасности филиала "Уральский" банка "Агропромкредит" Михаил Рощектаев.
Как показывает практика, профессиональным мошенникам не составляет особого труда обойти и скоринг, и проверку досье в БКИ. Существует целый бизнес, "помогающий" тем, кому не дали кредит в банке. Как показало наше исследование (см. вкладку "Серые кредиты"), услуга заключается в указании заведомо неверных данных в банковской анкете и иногда подкрепление их подложными документами.
Одним из наиболее ярких разоблачений последнего времени стало задержание группы таких мошенников в СКБ-банке. Комментирует зам. начальника управления безопасности банка Марина Чусовитина: "Мошенники были арестованы прямо в банке при попытке получения кредита по подложным документам. Кредитный эксперт обратил внимание на эти документы и сообщил о них сотрудникам управления безопасности банка, а они — в РУВД. Причина успеха — слаженный механизм сотрудничества".
Ссудный день Данные по невозвратам уже заставили ряд крупнейших чиновников и аналитиков высказать ряд неутешительных прогнозов. По их мнению, близится кризис.
Последствия возможного банковского кризиса нам хорошо известны — рушатся банки не только проблемные, но и вполне благонадежные. Срабатывает принцип "от греха подальше", и вкладчики набрасываются на кассы всех кредитных организаций. В экономике начинается кризис неплатежей, предприятия, не успевшие снять деньги со счетов, разоряются, их служащие остаются без работы, а спасенные из банков деньги ускоряют рост цен, так как часть их тут же устремляется в магазины. Население в результате всего этого не может позволить себе покупать столько же товаров и услуг, сколько и раньше — беднеют предприятия, их производящие, и цепочка замыкается.
Мораль сей басни такова — стоит очень серьезно относиться к возврату полученных займов и не только потому, что это выгодно — товар получаешь уже сейчас, а расплачиваешься потом. Судьба компаний, в которых мы работаем, а значит, и наша собственная судьба зависит от устойчивости финансовой системы страны, поэтому всеми силами следует избегать невозвратов долгов, которые незаметно подтачивают ее корни.
