Кредит дается человеку на срок, так же, как и жизнь. А что делать, если жизнь оказалась короче срока кредита? В какие отношения вступят наследники жилья и банк? Кому достанется квартира?
На вопрос, кто отвечает по обязательствам заемщика в случае его смерти, закон дает однозначный ответ. "С юридической точки зрения обязательства по выплате кредита берут на себя наследники умершего заемщика. Они наследуют долги умершего так же, как и его имущество", - сообщает начальник управления обеспечения деятельности и сопровождения розничного кредитования Московского кредитного банка (МКБ) Ирина Ильчук.
Если наследников несколько - они отвечают по долгам солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. "При этом банк может предъявить требования о возврате долга к любому из наследников, но только в пределах стоимости наследственного имущества, полученного данным наследником, - разъясняет начальник управления розничных услуг и технологий Международного московского банка Александр Клименко. - Поэтому на практике банк предъявит требования к тому наследнику, к которому отошло заложенное по кредиту имущество". "Если наследников много и между ними нет согласия, суд решает, сколько человек вступает в наследство и как обязательства по кредиту распределяются между ними", - добавляет начальник управления кредитования физических лиц ТрансКредитБанка Григорий Иващенко.
А теперь поговорим о нюансах. Первый - может ли наследник отказаться от обязательств по кредитному договору. "Приняв наследство, наследники заемщика уже не могут отказаться от исполнения обязательств по кредиту, - говорит начальник управления розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин. - В случае их отказа от погашения кредита банк имеет право потребовать досрочного расторжения кредитного договора и истребования денежных средств через суд. При отсутствии лиц, принявших наследство, банк в судебном порядке имеет право обратить взыскание на наследственное имущество в пределах сумм, необходимых для погашения долга умершего заемщика перед банком". И как только на квартиру или любое другое заложенное имущество наложено взыскание, члены семьи умершего должника автоматически теряют право пользования этим имуществом. Это касается и проживающих в квартире людей. Кстати, если сумма, вырученная при реализации имущества, превышает требование банка, разница возвращается наследникам заемщика.
Правда, наследник может предложить банку во внесудебном порядке продать жилье, являющееся предметом залога, за счет полученных средств погасить убытки кредитора, а остатки забрать себе. Такая ситуация, по словам Марины Малайчик, заместителя начальника управления розничных операций банка "Возрождение", тоже возможна. Отказаться же от исполнения обязательств по кредиту наследник может только в случае отказа от самого наследства. "Наследники имеют право отказаться от наследства, и тогда жилье, являющееся предметом залога, переходит в собственность государства, и кредитор имеет отношения уже с государством, - рассказывает Марина Малайчик. - Данный случай по сути уже является дефолтным, так как вряд ли государство будет исполнять обязательства перед кредитором по выплате долга заемщика, и кредитор имеет право обратить взыскание на жилье, погасить свои убытки, а остатки (если таковые будут) направить в адрес государства. Аналогично происходит и в тех случаях, когда наследников нет".
Нюанс второй: может ли банк отказать наследнику в дальнейшем обслуживании кредита, например, если он сомневается в кредитоспособности наследника. "Банк отказать в обслуживании кредита не может, - утверждает начальник кредитного управления Банка проектного финансирования Станислав Гундар. - По закону наследник ведет дела с банком на тех же условиях, что и покойный должник". Если наследник производит выплаты по кредиту, банки, как правило, не требуют досрочного возврата ссуженных средств и расторжения договора. Хотя банкиры все же признались, что при наличии серьезных оснований, заставляющих сомневаться в кредитоспособности наследника, они обычно предпринимают действия по взысканию имущества.
Нюанс третий: в заложенной квартире могут быть прописаны люди, не имеющие с наследниками ничего общего, что происходит с ними? "В случае когда осуществляется обращение взыскания на заложенную квартиру либо в судебном порядке выставляется требование к наследникам, банк действует, ориентируясь на российское законодательство, согласно которому происходит выселение и выписка в судебном порядке. Сейчас это стало возможным", - объясняют в МКБ. Если в квартире, являющейся предметом залога, кто-то прописан, а наследник вступил в права наследства, то он также через суд может этих людей выписать и выселить.
Нюанс четвертый самый любопытный. Если при выдаче кредита жизнь заемщика была застрахована в пользу банка, то в случае смерти должника страховая компания погасит кредит. А собственность просто перейдет к наследникам. "При страховании обязательств заемщика по возврату кредита смерть заемщика, как правило, рассматривается как страховой случай, и остаток задолженности по кредиту возмещается банку страховой компанией, - рассказывает руководитель департамента ипотечного кредитования банка "Ренессанс Капитал" Алексей Царевский. - После того как страховая компания гасит остаток долга, с квартиры снимается обременение, и она переходит по наследству". Правда, возможна ситуация, когда страховая выплата не покрывает полностью сумму долга перед банком, признается банкир. "Это происходит если, например, были начислены пени за просрочки по кредиту. Такие расходы уже ложатся на плечи наследника и, только погасив разницу, он может вступить в свои права наследования", - говорит он. Жизнь заемщика, как правило, страхуется в ипотечном и нецелевом (ссуда наличными) кредитовании, то есть ипотечная квартира обычно наследуется бесплатно.
