Накануне нового года кредитные организации наряду с бонусами и скидками дарят своим клиентам подарки, одним из самых распространенных является кредитная карта. Чаще всего счастливыми обладателями такого подарка являются заемщики, удачно расплатившиеся по первому потребительскому кредиту и пришедшие за вторым, а также те, кто берет кредит на путешествие. Первая мысль, которая посещает человека, получившего такой нежданный подарок: а нужен ли он мне? Вторая: не грозят ли мне после его получения финансовые издержки?
Для многих граждан России отказ от кредитной карты связан с опасением "попасть" на высокие проценты и скрытые платежи. Тому есть основания: кредитные организации не всегда рассказывают заемщикам обо всех финансовых нюансах, с которыми может столкнуться обладатель кредитной карты. Однако если грамотно воспользоваться банковским предложением оформить кредитку, то подарок может стать очень полезным и приятным.
Прежде всего уточните, какую кредитную карту вам предлагают. Есть чисто кредитные карты, по которым можно тратить только банковские деньги, а есть овердрафтные. Последними называются обычные платежные карты с разрешенным лимитом кредитования. На такую карту можно вносить собственные средства и тратить их, а только в случае необходимости занять у банка. При этом, в отличие от экспресс-кредитов, которые выдаются для покупки конкретной вещи, карта позволяет оплачивать любые товары и услуги, причем не только в родной стране, но и за ее пределами. Использовать средства карты заемщик может не один раз – достаточно вовремя пополнять счет.
Теперь о процентах. Сейчас все больше банков предлагают кредитные карты с льготным периодом кредитования (grace period), который может длиться до двух месяцев. Если занять у банка и уложиться по выплатам в этот период, то проценты за кредит платить не придется. Возможность непринужденно и без последствий залезть в карман к банку очень удобна, особенно за границей. Ведь не всегда можно точно угадать, какую сумму в качестве карманных расходов нужно взять с собой. Если на отдыхе пользоваться кредиткой, часть затрат можно погасить в течение льготного периода через месяц после поездки, не делая при этом лишних расходов в виде процентов. Вообще удобство использования такой карты в дальних поездках бесспорно. Во-первых, через границу можно возить карточку с любой суммой – ничего декларировать не надо. Во-вторых, по ней можно снимать наличные деньги в банкоматах по всему миру, а также производить оплату товаров и услуг как в России, так и за рубежом. Если карту потерять, деньги со счета никуда не исчезнут. Главное – вовремя его заблокировать. Еще один плюс: многие карточки могут обрадовать их обладателя неожиданными бонусами при оплате тех или иных продуктов и услуг: скидками или поощрительными "комплиментами" от заведений, с которыми у банка заключен соответствующий договор.
Итак, если вы хотите использовать кредитную карту прежде всего для заграничных поездок, лучше оформить ее в иностранной валюте: для Европы – в евро, для США – в долларах. Если кредитка вам понадобится большей частью в пределах России, разумеется, лучше оформлять карту в рублях. Не возбраняется выбрать и оба варианта, то есть оформить две карты, если вы намерены в равной мере использовать кредитку в родной стране и за рубежом. Такой вариант будет экономнее, чем выбор одной карты: несмотря на то что по инвалютным счетам проценты обычно чуть ниже, чем по рублевым, если использовать такую карту внутри страны, на обмене валюты вы потеряете гораздо больше, чем выиграете на разнице ставок.
Существует еще один немаловажный момент, на который вам следует обратить внимание – снятие наличных: чем больше банкоматов у данного банка, тем лучше, ведь не всегда вы сможете расплатиться безналичным способом. Однако важно помнить, что кредитная карта в принципе предназначена не для снятия денег, а именно для безналичных расчетов. Даже если карта имеет льготный период, комиссия за снятие наличных на него очень часто не распространяется. За снятие средств через свой банкомат, как правило, взимается комиссия 2-4% от выданной суммы. За возможность снять деньги в "чужом" банкомате вам придется заплатить на 1-2% больше. С этой же целью при выборе банка обращайте внимание на количество офисов обслуживания и часы их работы. Не забывайте, что вам придется по кредиту расплачиваться, поэтому лучше, если банкоматы банка, оформившего вам кредитку, оснащены функцией приема наличных (cash-in). В этом случае вы можете погашать кредит в любое удобное для себя время, что, согласитесь, немаловажно, так как штрафы за просрочку платить никому не хочется. Некоторые банки дают возможность осуществлять платежи через Интернет, что еще удобнее, главное в этом случае – разобраться в системе банковского интернет-обслуживания.
Комиссии – самое важное, на что нужно обратить внимание при оформлении кредитной карты. Так, комиссия за ежегодное обслуживание карты может быть существенно выше, чем за ее непосредственное открытие (1-4%). Кроме того, с вас могут взять деньги за ведение ссудного счета и за оформление кредита. При этом сумма выплат по данным комиссиям может значительно увеличить процентную ставку.
Если вам удастся грамотно рассчитать возможности кредитной карты и соразмерить их с собственными финансовыми возможностями, кредитка может стать действительно выгодным приобретением. Статистика Банка России показывает, что все большее число людей начинает понимать удобство обладания кредиткой, следовательно, они знают, как использовать ее плюсы и обойти минусы. Так, по данным ЦБ, количество операций с использованием кредитных карт в 2005 году выросло по сравнению с 2004 годом на 88,7%, а объем таких операций – на 110,9%. В течение 2005 года количество организаций торговли и услуг, в которых можно расплатиться кредитной картой, а также банкоматов, используемых для оплаты услуг, увеличилось на 34,9% – до 142 500 точек. Аналитики рынка кредитования отмечают: доля кредиток в потребкредитовании растет очень быстро, и вскоре карты могут значительно потеснить потребительские экспресс-кредиты.
