Жизнь по западному образцу в российских реалиях превращается в традиционную "медаль о двух сторонах". "Там" — в Европе и Штатах — население давно уже привыкло жить в долг: учеба — в кредит, жилье — в кредит, машина — в кредит… И никто — ни банки, ни закредитованные вроде бы с ног до головы граждане — не жалуется.
Россия привыкала к жизни в кредит долго и мучительно, старательно предпочитая одалживаться на средние и крупные покупки у друзей и знакомых, лишь бы избежать похода в банк. Однако же "европейский стандарт" взял свое: за кредитами на потребительские нужды пришла ипотека, автокредитование, "туристические займы"… И кредитные невозвраты — предприимчивые россияне быстро поняли, на чем можно "поиметь свои пять копеек выгоды" в общении с банками. Впрочем, если кто-то придумал "хитрый винт", кто-нибудь обязательно придумает и "болт с левой резьбой"…
"Ведомости" озвучили интересную статистику, подготовленную совместными усилиями Минфина и Центробанка. "Денежные" чиновники подсчитали: в общей сложности российские банки успели раздать населению кредиты на 1 трлн. 400 млрд. рублей, только с начала 2006 года и на тот момент объем выданных кредитов вырос на 18%.
Естественно, это не предел: и сами банки, и независимые эксперты без колебаний прогнозируют дальнейший рост и развитие кредитного портфеля, а вместе с ним — рост просроченной задолженности населения перед банками. Все те же чиновники вычислили "черную цифру": на долю просроченной задолженности населения перед банками летом приходилось 2,6% от общей суммы выданных кредитов, то есть 36 млрд. 400 млн. рублей. Минфин рассчитал — долги населения по потребительским кредитам растут на 9% в месяц, а объемы потребительского кредитования при этом увеличиваются лишь на 5%... Вернуть сторицей Впрочем, банкиры, которым, конечно же, должники — хоть злостные, хоть невольные — добавляют ложку дегтя в общую бочку меда, в панику впадать не спешат. Общее мнение таково: пока ничего страшного не происходит, а для борьбы со злостными неплательщиками по кредитам существует немало способов, один из которых внедряется в жизнь буквально сейчас, что называется, на глазах у изумленного заемщика.
"Бюро кредитных историй — это очень здравая идея. И если пусть не все, но хотя бы две трети работающих в России банков воспримут ее положительно и начнут взаимодействовать с помощью Бюро, риски нарваться при оформлении кредита на злостного неплательщика сократятся в разы", — уверен начальник отдела кредитования физических лиц Соликамского отделения Западно-Уральского банка Сбербанка России Роман Санников.
С коллегой из "госструктуры" солидарны и "частные" банкиры: "Когда стопроцентно заработает организация, располагающая обширной базой данных по потенциальным заемщикам — процент злостных неплательщиков по кредитам снизится естественным образом. Банк, знающий о том, что человек уже брал у кого-то из коллег кредит и не вернул его или погасил, допустим, только через суд, просто откажет такому заемщику, — объясняет пресс-секретарь ОАО КБ "Камабанк" Лев Островский. — К сожалению, пока эти структуры — Бюро кредитных историй — находится, так сказать, в стадии зарождения, фактически, договоры с ними банки начали заключать только в начале этого года, да и база данных сформирована далеко не полностью. Тем не менее, реальное взаимодействие по схеме "кредитор — Бюро кредитных историй — заемщик" уже не за горами".
Схема работы с БКИ *Клиент-заемщик обращается в банк за кредитом; *Банк запрашивает разрешение у заемщика на получение его кредитной истории из БКИ; *Заемщик дает банку письменное разрешение; *Банк делает запрос в БКИ, одновременно информируя о разрешении клиента-заемщика *ОБКИ предоставляет отчет банку; *Банк на основании полученного единого кредитного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.
Роскошь в кредит Впрочем, какие бы проблемы ни возникали на пути движения кредитного рынка к его цивилизованным формам, остановить процесс уже невозможно, да и смысла в этом нет: розничные банковские услуги — бизнес перспективный. Минэкономразвития, например, которое уже зафиксировало бум потребительского кредитования, прогнозирует, что явление это сохранится в России еще как минимум ближайшие три года. В частности, в 2007 году чиновники прогнозируют рост розничной торговли на уровне — 10,5%, а в 2008 году — на 9,5%.
"Объемы потребительских кредитов растут пропорционально развитию всей системы кредитования, — говорит начальник отдела кредитования физических лиц банка "Урал ФД" Марина Аликина. — Это геометрическая прогрессия. Если раньше народ боялся брать у банков крупные суммы, то сейчас этот страх прошел: кредиты оформляют не только на покупку бытовой техники, какие-то первостепенные нужды, но и на предметы роскоши — на турпутевки, например".
В принципе, тот вид кредитования, который сейчас выходит на второе место по популярности после ипотеки, — автокредитование — отчасти тоже можно отнести к "предметам роскоши": до сих пор далеко не все россияне способны осознать, что автомобиль — не роскошь, а средство передвижения. Те же, кто осознал этот момент в достаточной степени, зачастую превращаются в самых опасных для банков заемщиков: "Автокредитование — самый рисковый вид потребительского кредита, — считает г-жа Аликина. — Здесь очень велик риск получения ущерба — зачастую купить машину в кредит пытаются совсем молодые люди, за которых платят папы-мамы, они относятся к своему приобретению, мягко говоря, без должного уважения".
Того же мнения придерживается и Лев Островский: "Сейчас работает большое количество программ автокредитования. В принципе, у каждого банка — свой подход к этой разновидности кредита. Мы, например, по началу кредитовали на приобретение автомобиля с восемнадцати лет, но потом изучили статистику и повысили возрастной ценз до 23 лет — потому что как раз в этом промежутке молодые люди проявляют себя как наиболее безответственные заемщики, они и дают в массе своей процент "автоневозврата".
Чаще всего люди берут кредиты на покупку бытовой техники, телефонов, аудио- и видеотехники (43% случаев), еще 13-14% приходится на нецелевые кредиты. Остальное примерно поровну делят автокредитование и ипотека.
Риск оправдывает средства Все эксперты сходятся во мнении: самый рисковый вид кредита — так называемый скоринг-кредит, который оформляется настолько быстро, что учесть все возможные риски просто невозможно.
"Всесторонне проверить сведения, предоставленные о себе клиентом, за двадцать минут практически невозможно, поэтому скоринг-кредиты и считаются самыми рисковыми. Появились "профессиональные" заемщики, мастерски отвечающие на вопросы скоринговой анкеты. Эти технологии кредитования на нашей, российской почве плодят основную массу невозвратов, — объясняет Лев Островский. — Именно поэтому подавляющее большинство таких кредитов — они, как правило, оформляются не в банках, а "на местах" — в магазинах бытовой техники, например, — очень дорогие, эффективные ставки в них доходят иногда до сорока процентов".
"Действительно, самый высокий процент неплательщиков формируется именно в этом кредитном направлении, — уверена Марина Аликина. — Тридцать-сорок процентов невозвратов дают так называемые быстрые кредиты. Наш банк не кредитует покупки бытовой техники через магазины — потери зачастую несопоставимы с возможной выгодой. Кредитный портфель "Урал ФД" формируется из трех частей: примерно шестьдесят процентов — это ипотека под залог недвижимости, еще двадцать процентов — автокредитование, а оставшееся — другие виды потребительских кредитов".
По оценке банковского аналитика агентства "Рус-Рейтинг" Виктории Белозеровой, эффективная ставка (с учетом всех комиссий и сборов) на рынке экспресс-кредитования колеблется в диапазоне 35-60%, в то время как по автокредитованию — 20-25% годовых, ипотеке — 15-20% годовых.
Гарантия надежности Самым надежным и практически безрисковым видом кредитования банки считают ипотеку — неудивительно, что именно она практически у всех банков занимает наибольший процент кредитного портфеля.
"К выплатам по ипотечным кредитам народ традиционно относится с пиететом, — говорит Роман Санников. — И это понятно: большинство банков дают такие кредиты под залог приобретаемого жилья, и никто не хочет остаться без собственной квартиры — поэтому стараются расплачиваться своевременно. Могу привести показательный пример: по общим данным Западно-Уральского банка, из нескольких тысяч задолжников по кредитам только один — на ипотеке".
Хотя, конечно, и здесь никто не застрахован: ведь есть немало не зависящих от человека причин, по которым в какой-то момент случается задержка с выплатой. Например, увольнение или временная потеря трудоспособности — от этого никто не защищен.
"Буквально за год объемы ипотечного кредитования увеличились очень сильно, в среднем, раза в три — ни один вид потребительского кредита такими темпами не рос, — оценивает ситуацию Марина Аликина. — Если в прошлом году народ шел за ипотекой с определенной опаской, а работали с этой кредитной программой три-четыре банка в регионе, то сейчас ситуация поменялась кардинально: ипотеку предлагают практически все банки, естественно, и рост интереса к этому виду кредитования особенно заметен".
Лев Островский приводит свою статистику: за одиннадцать месяцев 2006 года "Камабанк" выдал ипотеки на 1 млрд. рублей — это почти в пять раз больше, чем за весь 2005 год: "Мы начинали ипотеку в 2003 году – одни. В 2004 году в Перми с ипотекой работали четыре банка, в 2005-м — четырнадцать. В 2006 году их стало уже 25, — приводит статистику пресс-секретарь ОАО КБ "Камабанк".
Невозвращенные долги Растущая популярность жизни в кредит увеличивает и число тех, кто в какой-то момент опаздывает или вовсе перестает "платить по счетам". Как говорят банкиры, просрочка по потребительским кредитам — явление непреходящее, она есть всегда, и это экономическая закономерность. Другое дело — какие у этой просрочки объемы: "Глобального роста кредитных невозвратов в "Урал ФД" нет, просрочка составляет десятые доли процента. Это закономерно — растет объем выданных кредитов, растет и объем невозвратов", — объясняет Марина Аликина.
Солидарен с коллегой и начальник отдела кредитования физических лиц Соликамского отделения Западно-Уральского банка Сбербанка России: "Мы не скрываем, что просроченная задолженность в сравнении с прошлым годом выросла — в этом нет ничего страшного, поскольку процент "невозвращенцев" все равно невелик — по оценке за полугодие, это где-то семь десятых процента, не больше. Все-таки подавляющее большинство тех, кто берет кредит в банке, заинтересовано в сохранении адекватных отношений с кредитодателем".
В любом случае, просрочка — неприятное явление. В первую очередь, потому, что это — своеобразный "мертвый груз", деньги, выпадающие из оборота, и банк делают все, чтобы процент невозвратов был максимально низким.
И все же… "Чем больше банки развивают кредитование физических лиц, чем удобнее и доступнее становятся кредитные продукты, и чем больше расширяется круг лиц, обращающихся за банковскими займами, тем больше разнообразятся и риски, — считает Лев Островский. — Заемщики приобретают опыт работы с банками, естественно, появляется и все большее число мошенников, появляются так называемые "посредники", предлагающие "помочь с получением кредита", подставные фирмы, готовые "нарисовать" любую справку за энную сумму, — для нас это уже не новость. Это своеобразные "болезни роста".
И все же банковский рынок становится все более цивилизованным. Пожалуй, по восприятию у населения банки сейчас перешли в категорию учителей и врачей — их ругают, но все равно не могут без них обойтись. Новым отношениям учатся законодатели — они наконец-то повернулись лицом к банкам. Новым отношениям учится и общество. Так что движение идет в нужном направлении…
