Телевидение, радио, Интернет, рекламные бигборды, витрины магазинов - со всех сторон на покупателя обрушивается лавина заманчивых предложений. «Товар в кредит! Почти даром не считая денег». Устоять трудно. Особенно, когда товар можно приобрести, казалось бы, на выгодных условиях. И кредит без %, и без первого взноса, и в подарок «МЕГА нужную ВЕСЧЬ» дают. И смотрят на нас продавец и кредитный менеджер как голодный удав на кролика - с нежностью и преданностью в глазах. И тычут нам бумажки. «Мол, подпиши и мечты осуществляться». То, что они осуществляться это точно. Но вот чьи еще не понятно.
Действия потребителя понятны. Найти условия наиболее выгодные, при которых он максимизирует «прибыль». Но, к сожалению, максимизирует он ее исходя из информации, которой обладает в данный момент времени. И как показывает практика, этой информации недостаточно для принятия правильного решения. Такова уж постиндустриальная экономика – информация ставится во главу угла.
Хотелось бы поговорить о действиях кредитных учреждений в этих условиях. Чем они руководствуются. Сильно упрощая все существующие стратегии можно свести к следующему:
1. Зарабатыванию денег 2. Расширению присутствия на рынке 3. Смешанная.
Естественно, что никакая организация умышленно не будет работать себе в убыток. Поэтому, казалось бы, невыгодные для себя условия она компенсирует привлечением клиентов. Работая в ноль или в убыток сейчас, кредитная организация надеется получить прибыль в будущем. Иногда данная стратегия превращается в бездумный демпинг, который не приносит плоды для кредитора.
Правекс-банкСтавя цель «зарабатывания» денег, кредитные учреждения вынуждены идти на ухищрения, поскольку рынок не позволяет им открыто заявлять о своем желании. Примером может служить «Правекс-банк». Основным методом, используемым данной организацией, является, так называемый «скрытый платеж». Вам обещают действительно низкие %. Но вам абсолютно забудут упомянуть о том, что вы должны заплатить за ПРАВО использования кредита или расчетно-кассовое обслуживание. Желание быстро получить товар, буквально за считанные минуты, под небольшие % усыпляет вашу бдительность. За что вы поплатитесь переплатой около 28%. (Из примера кредит был оформлен на 2350 грн. Обслуживание составило около 660 грн. Что и составляет 28%).
В приблизительном графике погашения кредита вы даже не узнаете о сумме кредита, сумме начисленных %. Всю информацию вы должны высчитать сами. Главное на что рассчитывают банк, так это на то, что вы обратите внимание, что % по кредиту не очень большой. И осуществлять досрочное погашение не имеет смысла, так как основная прибыль на Вас заложена в теле кредита, а не в % по нему.
Кроме того, взаимоотношения с банком обернутся для Вас мучением при погашении кредита. Затраты банк осуществляет только на расширение пунктов выдачи кредита. Места же, где его можно погасить, минимальны. Поэтому очереди в этот банк говорят не о том, что потребители бьются насмерть для того чтобы доверить свои сбережения, а для того, чтобы с проклятиями вернуть одолженные.
Плохая стратегия лучше, чем ее полное отсутствие. Тем более, что стратегия отлично продумана и откатана. Юридически и экономически обоснована. И самое страшное, как говорил мой знакомый банкир в обсуждении этой проблемы, «она позволяет им грести бабло». На Западе любая мало-мальски серьезная компания вряд ли позволила бы использовать такой прием. Желание заработать «деньги по- быстрому» там и наказывается быстро. На рынке выживают монстры с безупречной репутацией. У нас же…
Я ни в коем случаи не призываю Вас к действиям. Я просто даю Вам информацию. Так сказать пищу для размышлений. Перед Правексом, как экономист занимающейся разработкой стратегий, снимаю шляпу.
Как потребитель – никогда не буду пользоваться услугами банка, ни при каких обстоятельствах.
Так что это все стратегия или обман? Кто в Вас победит потребитель или специалист?
